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不婚、晚婚、三明治7年級生

善用保險規劃揮出人生全壘打

7年級生深嘆歲月催人老,轉眼邁向40歲漸有中年危機感。中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司(簡稱「台灣人壽」)內部客群輪廓顯示,7年級生有三大族群特別需要注意人生保障缺口,分別是不婚、晚婚、與三明治族群,在低薪、高房價的影響下,晚婚少子甚至維持單身是7年級生不得不的選擇,建議善用商業保險規劃,達到單身「醫療足額」、晚婚「伴侶保障不應少」、及三明治族「提高保障」。

台灣人壽今(2020)年與國立政治大學商學院風險與保險研究中心所發表「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標調查」也發現,國人退休準備年齡提前,從2016年退休準備意識只存在於43歲以上的年齡層,今(2020)年卻是大幅提早到37.87歲。7年級生,應避免意外、疾病、年老而變窮,並防止生活被改變,需要靠自己超前部署,建議依三種境況與個人經濟可負擔下,達到保險規劃、防範風險、打造完整保障。

一、單身族群,醫療足額好安心:依據內政部今(2020)年4月發佈婚姻狀況統計資料35至39歲196萬人中有68萬人未婚。這群單身貴族相對於擁有家庭責任的人來說,負擔較輕,應該趁邁入40歲這段事業與薪水向上發展的時期,個人保障打好基礎。建議可將終身型醫療保障額度拉高;另外可依個人預算規劃重大疾病或防癌保障兩類型保單,因現今高階新興手術費用高貴,如達文西手術費用約新臺幣(以下同)15至20萬元,免疫細胞治療至少需要100萬元,但壽險公會今(2020)年發佈健康險商品的市場統計指出,46%健康險的保額僅10萬元以下,是無法補足健保不給付部分及住院雜費,為避免年老時辛苦存下來的養老積蓄金被醫療費用侵蝕掉,依目前醫療水準評估,建議理想住院日額應於2,000元以上,雜費額度應不低於15萬元。

二、晚婚族群,伴侶保障不能少:晚婚族無論是否選擇生育下一代,不成為彼此的負擔,是保險規劃要點,由於40歲之後,開始進入癌症好發時期,應採終生型醫療險與定期型醫療險互作搭配,以應付高額標靶藥物及新式療法費用;至於重大傷病險則可選擇保證續保之定期險做規劃;拉高保障額度,另可規劃終身型壽險及定期意外險,提供伴侶無後顧之憂的生活。

三、三明治族群,善用附約提高保障:家有老小要顧的三明治族群是身體壓力、工作壓力最顯著的族群,身為家庭重要支柱。面對責任未了的早逝風險、生病花費的風險、失能無法工作的經濟風險,建議以「低額度主約」搭配「高保額附約」的方式購買保險,其壽險商品需包含身故給付、意外事故給付、失能和燒燙傷給付的產品,而且必須注意是否有豁免保費機制,避免真的不幸發生事故導致失能時,可不必續繳保費依舊能享有原有保單的保障與權益。

可另外附加住院日額、實支實付、癌症等醫療險附約,更可以加上意外傷害險附約,經濟上綽有餘裕者,可規劃利率變動型增額還本終身保險,滿足未來子女教育及退休金流規劃。