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台灣人壽與政治大學公布退休生態觀察三指標

退休信心指數僅55分 「退休靠自己」認同度加深 退休及長照準備意願年輕化 開始提早至37.87歲

國立政治大學商學院風險與保險研究中心(簡稱「政大風保中心」)與中國信託金控股份有限公司旗下子公司台灣人壽股份有限公司(簡稱「台灣人壽」)於今(20)日共同發布「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查顯示,三大指標中,台灣民眾對於退休信心指數不及格落在55分、退休充裕指數落在67分勉強及格,但退休生活滿意指數落在81分,顯示民眾對未來退休財源充滿不確定感,尤其在退休信心指數之中,民眾對政府退休金制度的信心分數僅50分,扭轉過去民眾退休依靠政府社會保險的印象,而是以實際行動靠自己儲蓄成為收入來源第一,退休準備年齡也從過去43.29歲,大幅提早到30世代的37.87歲,充分顯現年輕世代面對未來的危機意識增加。

退休信心指數55分,對政府退休金制度信心再下修

退休信心指數包含政府退休金制度信心分數、長照保障信心分數以及健康保障信心分數,分別是50、55、60三個分數均落於不及格或剛好及格。調查發現,民眾對第一層政府退休金制度信心度再調降落入紅燈,較2019年橘燈更向下修正,其中40世代對未來退休金制度不信任度最高。

然而在「自己準備退休金的信心度」則從紅燈轉至黃燈,表示多數受訪者認為,自己準備的退休金足以支撐未來退休生活的充裕信心程度提升;而個人退休金財源 「自己儲蓄所得」今年首度擠下「第一層社會保險」,依靠個人儲蓄所得竟已躍升至第一位,顯示「退休靠自己」的信念更加深化,且民眾每月願意為退休準備投入的每月平均金額為新臺幣(下同)15,086元,較去年8,685元增加6,401元,成長超過七成,代表對政府退休金制度缺乏信心,意識到要靠自己才能擁有理想的退休生活。

退休準備時間提早5.42年,從15年變21年

調查亦發現退休準備有明顯年輕化趨勢,過去在2016年調查報告顯示,受訪者認為退休準備起始平均年齡為43.29歲,實際退休起點年齡始於58.17歲,但今年(2020)則下降到37.87歲,下修了5.42歲。換句話說,四年前民眾認為退休準備時間需要15年,今年則延長至21年。而在未退休的受訪者中,更有近四成(38.89%)的人認為應該在30~39歲開始規劃,代表有更多人已正視退休規劃的重要性、想提早開始。

進一步交叉分析發現,30世代、女性、勞工職業以及年薪位於50~100萬元等族群最關注且擔憂自己的退休準備是否足夠。代表大多數民眾關注退休規劃議題,願意多投入且提早進行。

退休規劃行為變積極,保險工具維持第三位

至於想透過什麼工具進行退休規劃?今年股票與債券成為59.10%受訪者的優先選擇,其次為定期存款(57.30%)與保險(53.20%),2019年受訪者最多選擇的是定期存款,其次為股票與債券、保險,可看出民眾對退休規劃的心態與工具都比過去稍更積極。

針對民眾對退休規劃的工具轉變,政治大學金融系教授楊曉文分析,年初時市場降息、銀行定存利率調降至1%以下、利息縮水;儲蓄險保單的利率調降、類定存商品減少;股市因疫情而大跌,但進行調查時,股市又持續回升,再再影響民眾退休準備工具選擇,不少人萌生透過股市等方式理財比在銀行存放好的心態,但不可諱言的是大多人的觀念與作為還是以「保本」為主。

8成受訪者對長照資源沒信心,長照準備也年輕化始於37.98歲

而在長期照顧議題調查發現,受訪者對政府長照2.0制度的了解程度來到黃燈,但有高達8成受訪者對長照資源具有高度擔憂,前3大擔憂包含面臨長期照護時保障不夠(83.7%)、人力不足、找不到人照顧(83.3%)、醫療費用不足以支應(78.4%)。反應在長照保障信心分數僅有55分,落於不及格區,代表民眾雖了解政府的長照2.0制度,但對資源使用及長照保障仍感到憂心。

至於該於何時開始進行長照準備?在其中30~39歲民眾在長照準備上最有規劃意識,認為應該開始準備的平均年齡更加年輕化,平均年齡為37.98歲,且民眾每年願意購買商業長照保險金額相較去年(2019)金額提升至13,739元,實際年支出金額相較去年(2019)也有提高達9,905元。交叉分析後也發現,有使用商業醫療險的民眾比未使用過者,更了解長照資源也為最擔心的群體,對應提早規劃長照醫療保險有較高的認同,亦認為自己在長照醫療的保險規劃比較充裕,願意投入金額也較高(15,000元以上者比例高)。

民眾最擔憂健保財務不健全負擔增加

而在個人健康準備方面,曾使用過商業醫療險的民眾對健保的四大擔憂度都落在紅燈區,包含擔心未來健保財務可能不健全,健保費負擔增加,擔憂度87.2%、昂貴的自費項目愈來愈多,擔憂度86.6%,健保病房不夠,住院要負擔差額,擔憂度81.7%,以及健保給付的藥品及醫療品質不佳,擔憂度61.6%。

民眾平均1~3年調整醫療險,實支實付醫療險為首選

調查亦發現,超過5成受訪者在近1~3年間曾對自己的醫療保險做過調整,而民眾實際調整過的醫療險種排名分別第1名是實支實付醫療險、第2名為住院日額、第3名為長期照護險。而曾使用過商業醫療險的受訪者中,更多比例約64.81%曾調整過自己的醫療險保單,主因為感到既有保險保障不足;每年願意支出15,000元以上規劃醫療險保障的人高達48.68%,曾經使用過商業醫療保險民眾認為自己的規畫可滿足未來醫療之需求度接近綠燈,未使用過商業醫療險的民眾則落在黃燈區。

「2020台灣高齡社會退休生態觀察指標」由國立政治大學商學院風險與保險研究中心主持,三位計畫教授分別為國立政治大學風險管理與保險學系教授暨風保中心主任黃泓智、國立政治大學金融系教授楊曉文、臺北醫學大學管理學院副教授蕭育仁,每年針對全台灣已退休與未退休民眾之退休金、長照與醫療信心度、充裕度及生活滿意度指標進行評比,並公布發表;今(2020)年調查回收有效樣本數1,208份,信心水準95%。

台灣人壽與政治大學於今(20)日共同發布「2020台灣高齡社會退休生態觀察」三大指標,台灣人壽總經理莊中慶提醒民眾,退休不會只有退休金,也要緊扣著政府長照與健保醫療的需要,退休保障的關鍵在於提前準備。/台灣人壽提供

台灣人壽與政治大學於今(20)日共同發布「2020台灣高齡社會退休生態觀察」之退休信心指數、退休充裕指數,以及退休生活滿意指數等三大指標,台灣民眾對政府退休金制度、長照資源的信心程度,以及開始退休準備與長照醫療準備的趨勢發現。台灣人壽總經理莊中慶(右二)、台灣人壽商品精算處賴玉菁副總經理(右一)、政治大學風保學系特聘教授暨風管保險研究中心主任黃泓智(左三)、政治大學金融系教授楊曉文(左二)、臺北醫學大學管理學院副教授蕭育仁(左一)。/台灣人壽提供