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掌握「人生安穩傳」保單檢視免操煩

優先做好三大風險規劃 再談理財與傳承

民眾規劃醫療險,要買足日額才有保障!一般年齡越大越需要醫療保障,以中國信託金融控股公司旗下子公司台灣人壽保險股份有限公司(簡稱「台灣人壽」)內部資料分析,有購買健康險的保戶平均住院一天日額保險金近新臺幣(以下同)2,000元,但61歲以上的保戶平均日額保險金卻未達1,500元,以北部台大醫院單人房每天自費3,600至8,000元為例,長輩住院需選擇單人房型,就得另自付差額,建議民眾規劃保單前,應清楚了解保障額度是否足夠。

根據保發中心資料顯示,前(2018)年國人健康險投保率已達300%以上,也就是台灣平均每人有三張健康險,提醒民眾在一般住院時,會有3類費用,包括手術費、雜費、以及病房差額費用,其中病房差額費用若遇到健保房不足時,或是想要醫療期間有個舒服的單人房使用時,自己的商業保險就能支付額外費用,免於擔憂;但若當初健康險規劃不足額之下,屆時仍需補足差額費用的負擔。

此外,今年突發嚴重特殊傳染性肺炎(新冠肺炎)疫情,更是越來越多民眾警覺需要檢視家庭成員的醫療保險缺口,台灣人壽則提醒要注意三大保障風險。

一、「醫療風險」:赴醫院治療時,若產生健保不給付的額外雜項花費就得自行吸收,以險種來說可以實支實付醫療險支應,在保險額度內以醫院收據來和保險公司申請理賠;依目前醫療水準評估,建議理想住院日額應於3,000元以上,雜費額度應不低於15萬元。

二、「失能風險」:於新冠肺炎案例中,有少部分患者出院後出現不可逆的症狀,例如肺纖維化,致嚴重喪失工作能力,可能已符合失能險理賠認定,此時保險公司將每月或一筆給付保險金,彌補收入中斷損失;以目前外籍看護每月費用為參考,換算保險金額月給付金應不低於3萬元。

三、「責任風險」:若併發重症導致不幸離開,家庭可能頓時失去依靠,此時遺屬生活費、孩子教育費用仍需持續支出,建議提早以定期壽險或投資型保險拉高個人壽險保障,保險金額可以個人年收入5至10倍做為參考。

台灣人壽表示,保單檢視要掌握「安穩傳」三個層次,第一層「安」全防護:優先做好保障規劃,風險來臨運用保險金協助個人及家庭渡過難關;第二層「穩」定增值:做好第一層防護後,運用保險增值功能達成人生階段目標,例如子女教育金或退休生活等;第三層「傳」愛一世:財富累積一定程度後,可以壽險做為預留稅源的工具,並計畫以保單受益人安排行使繼承,避免爭產糾紛。