平凡人家更應買保險，透過保險，減低面臨風險時一時半刻無法籌措到金錢的可能，待有更多閒錢時，再做儲蓄理財險。

「買保險先買保障，有多的閒錢再考量儲蓄，」對於從事保險工作十四年的何蕊娟來說，這句話不單是工作守則，更是自身的經驗談。

何蕊娟深刻了解保險需求分析的重要性，所以在擔任保險員一職時，就替孩子做了一系列的保險基礎規劃，在大兒子7歲時開始買保險，並隨年紀追加保單金額，15歲時更拉高壽險額度，目前保單項目有終生壽險、意外險、終生醫療險、重大疾病險；此外，針對她與老公的退休規劃，還以孩子名義再添美金保單、投資型保單等。

九年多前弟弟舌癌過世，更讓她體會龐大的醫療費用是多麼可怕，留給家人的重擔不可不輕忽，也再再提醒她保險不是有買就可以，要時時檢視並依年齡做加保動作；她表示，弟弟原本就有買終身壽險，但保單條件不符合弟弟現階段需求，於是在他33歲時，強烈要求再加買其他壽險業的醫療、癌症及壽險，一年不到兩萬元的保費，對於一家四口的小家庭來說，負擔不重，然而就在弟弟繳了四年，37歲時領回四百多萬元保險金，除了支付醫療費用外，更補貼了二個孩子念書的教育費。

買保險保障齊最重要

保險的目的在於保障，也就是當風險發生時，若所產生的金錢損失，一時之間無法負擔，有保險彌補便可以減輕壓力，使家庭不致受拖累；而要達到有所保障的保險，像是意外險、癌險、醫療險、壽險及疾病險，若能力允許最好買足，特別是癌症險，癌症已續二十年蟬聯十大死因之首，平均每7分半就有一位罹患癌症，何蕊娟強調，癌症險保費並不高。

一般人買癌症險，多會買重大疾病險，常見的重大疾病有七種，像是心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓與重大器官移植手術，這是因為重大疾病治療費用通常非常龐大，而若罹患的癌症需要使用到標靶藥物，費用更是驚人，有些保險會連因為治療期間造成無法工作的損失都補償，惟重大疾病險的保費通常都不低。

再如醫療險，何蕊娟表示小朋友在成長過程中，難免會因為好動跌倒受傷或是感冒生病被傳染住院等，可保日額或實支實付醫療險，她以大兒子為例，因為替他保了終生醫療險，所以他讀小學時被狗咬、跌破膝蓋需要縫合，都能申請理賠。

而又稱為「傷害險」的意外險，在所有人身相關險種中，費率最低，但定義最嚴，也就是「非由疾病所引起之外來突發事故」，因此非疾病、外來、突發這三個條件要同時符合，就能申請給付，包含了死亡、殘廢、醫療及失能等項目。理賠實務上較常見的是搭乘交通工具時所遭受的意外傷害、食物中毒…等，但如果是走路扭傷、搬重物閃到腰，是自己不小心造成，並非外來造成的傷害，就不屬於意外險的範疇。

買保險就是買一個保障，最好是別用到，但人生並非都那麼順遂，何蕊娟於一年多前請假專心照顧車禍受傷的大兒子，她直呼：「幸好有保險，不然醫療費用真的令人擔憂。」由於大兒子車禍，造成蜘蛛網膜下腔出血，為了減輕腦部壓力，得取下頭蓋骨減壓，前後開了22次刀，期間的住院醫療、醫藥費、請看護與復健等等共花費了上百萬，直到現在都還必須進出醫院，精神上的耗弱自不待言；而在經濟上，所幸有壽險及醫療險的補助費用，讓她得以提供孩子更好的照顧。