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保險法107條修正案配套措施專區

保險法第 107 條修法之背景

99 年 2 月 3 日修法前之規定,以未滿 14 歲之未成年人為被保險人訂定之人壽保險契約,身故時僅能給付喪葬費用保險金,且以 200 萬元為限,於去 (98) 年曾引起社會各界討論認為有危及兒童生命安全之虞。國外亦有基於道德危險防阻考量,於法令上限制未成年人投保者。

有鑑於此,98 年 6 月 8 日立法院財政委員會召開會議審查立法委員所提保險法第 107 條條文修正草案,審查結果為避免誘發道德危險,爰明定以未滿 15 歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約,其死亡給付須至被保險人 15 歲之日起始生效力。另修法前對於以心神喪失或精神耗弱之人為被保險人訂定之人壽保險契約,亦規定僅能給付喪葬費用保險金,且以 200 萬元為限,修法後則規定給付限額為訂立本契約時遺產及贈與稅法第 17 條有關遺產稅喪葬費扣除額之半數,目前之限額為 55.5 萬元。

本公司配合保險法第 107 條修正相關保險商品內容

1. 目前提供給 15 歲以下被保險人投保之商品為 「台灣人壽長安傷害保險」

2. 其餘商品預計於 2010 年 4 月中旬依法令修訂完成。

保險法第 107 條修正相關問答集

99年2月3日起施行之保險法第107條修正條文內容如下: 1.未滿 15 歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約,其死亡給付於被保險人滿 15 歲之日起發生效力;被保險人滿15歲前死亡者,保險人得加計利息退還所繳保險費,或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。 2.訂立人壽保險契約時,以精神障礙或其他心智缺陷,致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者為被保險人,除喪葬費用之給付外,其餘死亡給付部分無效。前項喪葬費用之保險金額,不得超過遺產及贈與稅法第17條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。 3.考量其他法律可能對未成年人等投保死亡保險另有規定,為利各部會政策推動,爰於第5項明定「第一項至第四項規定,於其他法律另有規定者,從其規定」。
1.立法院審查保險法第 107條修正案時,為避免該條文第1項加計利息返還所繳保險費所使用之計息利率過高,仍有誘發道德危險之可能,爰增訂第2項授權主管機關就利息之計算另為合理規範。主管機關目前已依該條第2項之授權,訂定被保險人滿15歲前死亡者,保險人得加計利息退還所繳保險費之利息計算規範。 2.保險業依據保險法第107條第1項加計利息退還所繳保險費時,其利息之計算應以不高於年複利方式自該保險契約生效日計算至被保險人身故日止,利率並不得高於該保險契約計算保險費所採用之預定利率;如無預定利率者(如萬能保險等),則不得高於計算保單價值準備金所採用之宣告利率。
1.保險法第135條規定第107條於傷害保險準用之。因此,以未滿15歲之未成年人為被保險人購買之人壽保險或傷害保險(含旅行平安保險)的保單,在被保險人滿15足歲以前不能含有身故給付,惟殘廢及傷害醫療保障並不會受到影響。 2.大多數人壽保險公司及產物保險公司已完成相關保險商品之設計或變更並已開始銷售,以繼續提供未滿15歲未成年人殘廢及醫療給付之保險保障,故 15 歲以下學童仍可投保提供殘廢、傷害醫療保障之傷害保險或旅行平安險;或作較長遠之風險規劃,投保死亡給付於被保險人滿 15 歲起生效之傳統型人壽保險或投資型保險商品。 3.另外,家長們亦可考慮選擇為學童購買生存險、健康險及年金險等商品,以補強其他方面的保險保障。
考量其他法律 (包括經法律授權而其授權內容具體明確之法規命令) 可能對未成年人等投保死亡保險另有規定,為利各部會政策推動,爰於保險法第107 條第 5 項明定「第一項至第四項規定,於其他法律另有規定者,從其規定」。依據上開規定,如學生團體保險(法律依據為國民教育法及幼稚教育法)等其他法律規定之保險,如所涉相關法律及法律具體明確授權之法規命令已有未成年人投保死亡保險之規定,則依保險法第107條第5項之規定,自應從其規定,不因本次保險法第107條之修正而受影響。惟所投保之保險是否有相關法規屬前述得從其規定範圍,仍應由相關法規主管機關本於職權認定。
此處所指為實際年齡非保險年齡,也就是被保險人在滿15足歲前所投保之人壽保險及傷害保險,都要受到新法規定之限制。
因為法律不溯及既往,且保險法施行細則已明訂保險法第 107條規定之適用依契約訂立時之法律。所以只要是99年2月2日(含)以前投保的人壽保險及傷害保險契約,均按原條款及原費率保障。但一年期人壽保險如果在99年2月3日以後續保的話,續保的契約仍然要適用新法的規定。
一年期傷害險的保障期間為一年,要看條款中是否有保證續保的約定分別按下列方式處理,但殘廢與醫療保障部分不受影響: 1.有保證續保約定者:「歲歲平安傷害保險附約(SDDR)」、「長安傷害保險附約 (SPAR)」及原宏利人壽商品「意外傷害險附約(ADD)」依原條款保障及原費率續保,並可續保至條款約定之期限或年期。 2.無保證保者:「新個人意外傷害保險附約(ADDR)」及原宏利人壽商品「意外傷害保險(IPA)」、「家庭平安保險」、「海外平安保險」僅可以原條款暨費率承保至下個保單週年日止(例:99年2月2日投保者可以原條款暨費率承保至100年2月1日止),以後年度的續保即應適用新法的規定。
考量團體保險係由契約雙方當事人要保單位與保險公司簽訂一張保險契約,保險期間內如有人員加入則依該團體保險契約之被保險人異動約定辦理加保作業,而非由被保險人另與保險公司訂定新契約,爰團體保險如為99年2月3日前已訂立之有效契約,依保險法施行細則第10條「本法第105條及第107條之適用,依保險契約訂定時之法律」之規定,99年2月3日以後加保未滿 15 歲之未成年人者,仍適用原團體保險契約之保障內容,無須適用新法之規定。
因法律不溯及既往,故只要是 99 年2 月 2 日(含)以前投保者,可依各保險公司作業規定辦理增加保額之申請,惟合計保額不可逾原條款約定的喪葬費用最高限額。
1.人壽保險主(附)約訂立日期如果在99年2月2日(含)以前者,仍依舊條款舊費率予以復效。 2.傷害保險附約訂立日(含續保日)在99年2月2日(含)以前者,依下列作法辦理: a.有保證續保者:歲歲平安傷害保險附約(SDDR)、長安傷害保險附約(SPAR) 得於復效時繳交截至該保單週年日之未到期保險費後,依舊條款舊費率復效,並可續保至條款約定之期限或年期。 b.無保證續保者:新個人意外傷害保險附約(ADDR)依下列原則處理: •若復效日未逾停效前該年度之保單週年日者,得於復效時繳交截至該保單週年日之未到期保險費後,依舊條款舊費率復效,下一保單年度則應以符合新法規定之傷害保險附約續保。 •若復效日已逾停效前該年度之保單週年日者,因保險法第 116 條第5項已明訂復效日不得遲於保險期間屆滿日,復效日僅得投保符合新法規定之傷害保險附約。
應返還的保費的計算,以辦理繳清或展期當時保單價值準備金扣除相關費用後的數額作為一次躉繳保險費為計算基礎。

相關資訊請參考中華民國人壽保險商業同業公會 「保險法第107條服務專區」 www.lia-roc.org.tw

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